子女买房 父母如何资助更明智？
子女买房 父母如何资助更明智？
时间: 2019-09-20 17:26:35
文章来源: epochtimes
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在北美，买房找父母借钱，人们都不愿意公开谈论。美国人买房，找父母借钱很常见，如今加拿大一些房价昂贵的城市，找父母借钱也越来越常见。
卑诗BlueShore Financial信用社总裁兼CEO卡特利夫（Chris Catliff）对Global News表示，温哥华越来越多父母或祖父母帮子女或孙辈在温哥华买房，叫做第二按揭。
父母借钱利与弊
父母第二按揭操作是：父母借一部分钱给子女付首付，而不是无偿资助。地产律师可帮这类父母设置第二按揭，即在银行按揭之后的第二按揭。今后子女还贷时，可先还银行贷款，但父母借的钱也是房贷部分，也得还。
父母借钱给子女买房，有好有坏。好处是，这部分资助可设置成正式的贷款部分，也可当做是父母的礼物。将这部分钱当作是父母贷款，将来子女与配偶分手或离婚，这部分钱就不会被对方当做共同财产分走一半。
卡特利夫称，父母将资助部分当做是借款，会有更多控制权，父母不仅在今后急需时能拿回这部分钱，还能确保子女配偶不会分走这部分钱。反之，如将这部分资助当作是无偿给予，子女一旦与配偶分手或离婚，其中一半就有可能被对方分走。设成父母贷款，就没有这种风险。
不要指望子女定期还款
借钱给子女买房，不要指望子女能像还银行月供一样定期还款。和车贷和学贷一样，子女定期还父母贷款部分，也会影响银行贷款申请。银行和信用社都要求，贷款人债务与收入比控制在一定范围内，以减少拖欠风险。
父母贷款部分如每月还款金额太大，子女还款吃力，银行一般不会批准贷款。尤其是受联邦按揭压力测试监管的大银行，规定更严格。解决办法是采取汽球贷还款办法（又称大额尾付贷款办法，Balloon Loan），即银行贷款还完后或卖房时，再还父母贷款，如此一来，子女日常现金流不会受影响，还银行贷款更轻松。
专家表示，虽说如此，多数大银行还是不接受这种第二按揭，因此首次买房的人，贷款机构选择很有限，也就很难拿到更优惠的贷款利率。
借钱给子女买房有风险
专家还表示，目前安省这种家人第二按揭还是很少见，有些人另想办法，如先设置好银行第一按揭，然后找其他地产律师，再新增一个第二按揭，但这种办法不可取。
卡特利夫称，BlueShore和卑诗其它2家大型信用社，只要家人第二按揭不要求定期还款，或整体贷款金额在他们规定的债务收入比范围内，就允许这种第二按揭。
专家表示，房市行情好时，如像过去十多年多伦多温哥华两市行情一样火爆，子女房屋将来出售时，父母就能拿到子女一大笔丰厚的还款。反之，如果子女将来卖房时房价大跌，就没有太多钱还父母当年贷款，当年借给子女的钱可能只能拿回一部分或甚至无法拿回。
子女婚前协议怎么签
父母借钱给子女买房时，如果不想因子女未来婚姻变故钱被另一半分走，钱借出前可要求子女与对像签署婚前协议，说明父母借出的钱，不会计入子女婚姻共有财产中。
专家表示，婚前协议虽比第二按揭还难搞定，但由父母提出，要求子女与对象签署婚前协议，总比子女跟对像提出，更容易令对方理解和接受。长辈先扮恶人，今后再和子女另一半缓和关系，总比子女与对像在没走进婚姻殿堂前就把关系搞僵要好。
专家建议，另一个办法是与子女签订带利息的可免除贷款协议（forgivable loan agreement），规定今后房子出售时再还借款，这种操作比第二按揭更简单，但风险更大。
专家表示，子女买房时，父母无论是无偿资助，还是借钱给子女，如果与子女没签署书面协议，今后万一与子女打官司，就没有法律依据。即使签署书面协议，有时也难免与子女因钱财纠纷对簿公堂。
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